금융상품 비교·금리 인하 요구권 — 예적금·대출 금리 비교로 연 수십만원 절감

대출을 한 번이라도 받아본 사람이라면 누구나 느낍니다. 금리 0.1%p가 1년 뒤 통장에서 얼마나 큰 차이로 돌아오는지를요. 같은 1억원을 빌려도 금리가 1%p만 높으면 1년에 100만원이 더 나갑니다. 그런데 이 차이는 "운"이 아니라 선택과 행동으로 줄일 수 있습니다. 더 낮은 금리 상품을 비교해 고르고, 신용이 좋아졌으면 은행에 금리 인하를 정식으로 요구하고, 갈아탈 때는 중도상환수수료까지 계산해 손익을 따지면 됩니다.

이 글은 대출을 이미 보유했거나 새로 받으려는 일반 소비자가 이자·수수료 부담을 깎아 연 수십만원에서 수백만원까지 아끼도록, 흩어져 있던 세 가지 무기를 한 장에 모은 통합 가이드입니다. ① 공식 비교 플랫폼으로 금리를 비교하는 법, ② 금융소비자보호법이 보장하는 금리인하요구권을 실제로 인용시키는 법, ③ 갈아타기의 최대 걸림돌인 중도상환수수료를 직접 계산하고 면제·우대 조건을 활용하는 법까지, 단건 안내에는 없던 "수수료를 내고도 갈아타야 하는가"의 손익분기 계산과 흔한 실수까지 담았습니다.

본 가이드는 2026년 6월 기준입니다. 금리·수수료율·법령 적용은 금융사 상품과 정책에 따라 달라질 수 있으니, 실제 거래 전 해당 금융기관 앱·창구 또는 공식 비교 포털에서 현행 조건을 한 번 더 확인하시길 권합니다.

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개요 — 대출 이자를 줄이는 세 갈래 길

대출 이자를 줄이는 방법은 막연한 "절약"이 아니라, 세 가지 구체적인 행동으로 정리됩니다. 이 셋은 서로 다른 시점에 작동하고, 함께 쓰면 절약 효과가 합쳐집니다.

• ① 새로 받을 때 — 비교하고 고른다. 예적금·대출 상품을 금융감독원 '금융상품 한눈에', 은행연합회 소비자포털 등 공식 비교 플랫폼에서 금리 순으로 정렬해 가장 유리한 상품을 고릅니다. 같은 조건이어도 금융사 간 금리 차이가 커서, 처음 잘 고르는 것만으로 연 수십만~백만원 이상의 이자 손실을 막을 수 있습니다.
• ② 보유 중일 때 — 깎아달라고 요구한다. 대출을 받은 뒤 신용등급이나 소득이 좋아졌다면, 금융소비자보호법에 따라 기존 거래 은행에 금리 인하를 정식으로 요구할 수 있습니다(금리인하요구권). 별도 비용 없이 서면·앱으로 신청하고, 은행은 10영업일 이내에 결과를 통지해야 합니다.
• ③ 갈아탈 때 — 수수료까지 계산해 손익을 따진다. 더 낮은 금리 상품으로 대환(갈아타기)하려면, 기존 대출의 중도상환수수료가 절감 이자를 잡아먹지 않는지 먼저 계산해야 합니다. 3년 경과 면제·인터넷은행 0% 상품 등 면제·우대 조건을 활용하면 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

여기서 먼저 기억할 핵심 원칙은 이렇습니다.

1. 금리 차이는 작아 보여도 원금이 크고 기간이 길수록 폭발적으로 커진다. 0.5%p, 1%p가 "별것 아니"라는 감각이 가장 큰 손해입니다.
2. 금리인하요구는 "실질적 신용 개선"이 있을 때 행사하는 권리다. 단순 요청은 거절될 수 있고, 거절돼도 6개월 뒤 재신청할 수 있습니다.
3. 갈아타기의 유불리는 "금리 차이"가 아니라 "순절약 = 절감이자 − 수수료 − 부대비용"으로 판단한다. 수수료만 보거나 절감액만 봐서는 안 됩니다.

이 세 원칙만 잡아도, 아래의 모든 디테일이 "왜 그렇게 하는지"로 연결됩니다.

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금융상품 비교 — 같은 조건에서도 연 수십만원이 갈린다

금융상품 간 금리 차이는 숫자로만 보면 작아 보입니다. 하지만 원금 규모와 기간이 곱해지는 순간, 연간 수익·비용 차이는 상당해집니다. 별도의 자격 요건이나 소득 제한 없이, 예적금·대출 상품을 이용하거나 갈아타려는 성인 누구나 쓸 수 있는 절약 방법이라는 점도 중요합니다.

금리 차이가 만드는 실제 금액 차이

2024년 기준 동일 만기 예금 상품의 최고 금리와 최저 금리 차이는 2%p 이상 발생한 사례가 있었습니다. 이 정도 격차라면 원금 5,000만원 기준으로도 연 100만원 차이가 생깁니다. 즉, 상품을 어디서 고르느냐에 따라 같은 돈을 넣고도 1년에 100만원을 더 받거나 덜 받는 일이 실제로 일어난다는 뜻입니다.

대출은 방향만 반대일 뿐 원리가 같습니다. 1억원을 빌리면서 금리를 1%p 낮추면 1년에 100만원, 10년이면 단순 합산으로 1,000만원 가까운 이자를 아낍니다(잔액 감소·변동금리 영향은 별도). 그래서 "이미 받은 대출"이라도 비교를 멈추면 안 되고, 더 낮은 금리가 보이면 ②금리인하요구나 ③갈아타기로 이어가야 합니다.

비교의 핵심은 "우대 조건 포함 최종 금리"

비교 플랫폼에서 가장 흔한 착시는 표시 금리(기본금리)만 보는 것입니다. 실제 적용 금리는 급여이체·카드실적·자동이체 등 우대 조건을 충족해야 도달하는 경우가 많습니다. 따라서 비교할 때는 ① 우대 조건을 포함한 최고/최저 금리, ② 본인이 실제로 충족 가능한 우대 항목, ③ 만기와 최소 가입금액을 함께 봐야 "내게 적용될 실제 금리"가 나옵니다. 뒤에서 다룰 비교공시 금리와 실제 적용금리의 차이(흔한 실수 섹션)도 바로 이 지점에서 발생합니다.

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주요 비교 플랫폼 — 금융상품 한눈에·은행연합회·보험다모아

금리 비교는 광고가 섞인 사설 비교 사이트가 아니라, 공식 포털에서 시작하는 것이 안전합니다. 대표 세 곳을 정리합니다.

금융상품 한눈에 (finlife.fss.or.kr)

금융감독원이 운영하는 공식 금융상품 비교 포털입니다. 예금·적금·대출·연금 상품을 금리 순으로 정렬하고 조건별로 필터링할 수 있습니다.

은행연합회 소비자포털 (portal.kfb.or.kr)

은행별 예금금리·대출금리를 직접 비교할 수 있는 포털입니다. 은행별 우대금리 조건도 확인할 수 있습니다.

보험다모아

보험료 비교 전용 포털로, 생명보험·손해보험·실손보험 등의 보험료를 비교할 수 있습니다. 대출 자체는 아니지만, 가계 고정비를 함께 줄이려는 소비자라면 같은 맥락에서 활용할 수 있습니다.

특판 예금 알림은 미리 걸어두자

고금리 특판 예금은 모집 한도가 소진되면 조기 마감됩니다. 금융상품 한눈에나 각 은행 앱에서 알림을 설정해두면 신상품 출시 시 바로 알 수 있어, 한도가 차기 전에 빠르게 가입할 수 있습니다. 좋은 금리를 발견하고도 "내일 가입해야지" 하다가 마감되는 일이 잦으므로, 알림 설정 → 즉시 가입이 정석입니다.

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금리인하요구권 — 신용이 좋아졌으면 깎아달라고 요구하라

이미 대출을 보유한 사람에게 가장 강력한 무기가 금리인하요구권입니다. 금융소비자보호법 제22조에 따라, 신용등급 개선이나 소득 증가 등 신용 상태가 좋아진 경우 기존 대출의 금리 인하를 은행에 공식적으로 요구할 수 있습니다. 2026년 6월 기준, 은행은 요구를 받은 뒤 10영업일 이내에 결과를 통지해야 하며, 거절할 경우에도 그 이유를 고지할 의무가 있습니다.

핵심은 이것이 "부탁"이 아니라 법으로 보장된 권리라는 점입니다. 비용도 들지 않습니다. 신용이 실제로 좋아졌다면 행사하지 않을 이유가 없습니다.

금리 인하 요구 방법 (3단계)

1. 신용 개선 증빙 자료 준비 — 신용등급 상승, 소득 증가, 직장 변경(이직·정규직 전환) 등을 증명할 자료를 모읍니다.
2. 거래 은행에 신청 — 영업점 방문 또는 앱·인터넷뱅킹으로 신청합니다.
3. 심사 결과 통보 수령 — 은행은 10영업일 이내에 결과를 통지합니다.

효과적인 활용 팁

• 타 은행의 낮은 금리를 먼저 확보한 뒤 협상한다. 금융상품 한눈에·은행연합회 포털에서 더 낮은 금리를 확인하고, 그 근거를 들어 기존 은행에 인하를 요구하면 설득력이 높아집니다.
• 신용에 좋은 변화가 생기면 즉시 요구한다. 직장 이직, 연봉 인상, 신용점수 상승 직후가 가장 인용 가능성이 큽니다. 시간을 끌수록 그 사이 다른 변수로 효과가 희석될 수 있습니다.
• 한 번 거절돼도 6개월 후 재신청할 수 있다. 거절은 끝이 아닙니다. 추가로 신용을 개선한 뒤 다시 요구하면 됩니다.

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금리인하요구권 인용 사례와 사유별 성공 포인트

금리인하요구권은 "아무 때나 요청하면 깎아주는" 제도가 아니라 실질적인 신용 개선이 있을 때 인용됩니다(단순 요청은 거절될 수 있음). 어떤 사유가 인정되고, 무슨 서류가 필요한지를 사유별로 정리하면 다음과 같습니다.

위 사유·서류는 일반적으로 인정되는 항목을 정리한 것입니다. 인용 여부와 인하 폭은 은행의 내부 신용평가 기준에 따라 달라지므로, 사유별 "성공률"은 일률적으로 보장되지 않습니다. 같은 사유라도 대출 종류·잔액·기존 금리·신용평가 결과에 따라 결과가 다릅니다.

실무적으로 성공 확률을 높이는 공통 원칙은 ① 변화가 숫자로 드러나는 서류를 준비하고(예: 인상 전후 소득 비교), ② 변화 직후 빠르게 신청하며, ③ 타 은행의 더 낮은 금리라는 외부 근거를 함께 제시하는 것입니다. 거절되더라도 6개월 후 재신청이 가능하므로, 그사이 부채를 줄이거나 신용점수를 더 올려 다시 도전하면 됩니다.

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중도상환수수료 — 갈아타기의 진짜 걸림돌

더 낮은 금리를 찾았다고 바로 갈아타면 손해를 볼 수 있습니다. 기존 대출을 만기 전에 갚을 때 중도상환수수료(중도상환해약금)가 붙기 때문입니다. 이는 금융사가 만기까지 받을 예정이던 이자 수익 손실에 대한 보상 성격의 위약금으로, 대출 잔액과 잔여 기간에 비례해 계산됩니다. 대부분의 은행은 대출 실행 후 3년이 경과하면 이 수수료를 면제합니다.

법적 근거

• 은행업감독업무시행세칙 제24조(중도상환해약금) — 중도상환수수료의 부과 기준 및 한도.
• 금융소비자보호법 제19조 — 대출 상환 관련 정보 제공 의무. 금융사는 중도상환수수료 조건을 사전에 안내해야 합니다.
• 위 법령은 2026년 6월 기준 현행 적용 중이며, 금융사별 수수료율은 상품 약관에 따라 다릅니다.

적용 대상

• 주택담보대출·전세자금대출 등 중장기 대출 보유자
• 대출 실행 후 3년 이내에 조기 상환을 검토하는 사람
• 대환대출(갈아타기)을 통해 금리를 낮추려는 대출 보유자

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중도상환수수료 계산 워크스루와 갈아타기 손익분기

기본 계산식

수수료 = 중도상환 원금 × 수수료율 × (잔여기간 ÷ 총대출기간)

• 수수료율: 대출 잔액의 0.6~1.5%(은행·상품별 상이)
• 잔여기간: 상환 시점부터 만기까지 남은 기간(월 단위)
• 총대출기간: 대출 실행일부터 만기까지 전체 기간

이 식의 핵심은 (잔여기간 ÷ 총대출기간) 부분입니다. 시간이 지날수록 이 비율이 줄어들기 때문에, 수수료도 경과 기간에 따라 슬라이딩으로 감소합니다. 즉 같은 잔액이라도 빨리 갚을수록(잔여기간이 길수록) 수수료가 크고, 만기에 가까워질수록 작아집니다.

계산 예시 (원문 기준)

• 조건: 대출 잔액 1억 원, 수수료율 1.2%, 총 3년(36개월) 만기 중 2년(24개월) 경과 → 잔여 1년(12개월) 시점에 상환
• 계산: 1억 × 1.2% × (12개월 ÷ 36개월) = 40만 원

슬라이딩 적용을 한눈에 — 같은 대출의 시점별 수수료

위와 동일한 조건(잔액 1억, 수수료율 1.2%, 총 36개월)에서, 상환 시점만 달라질 때 수수료가 어떻게 줄어드는지 보면 슬라이딩 구조가 명확합니다.

위 표는 원문 계산식을 동일 조건에 그대로 적용한 예시입니다. 수수료율과 기간 계산 방식은 은행 상품마다 다르므로, 상환 전 은행 앱 또는 창구에서 정확한 수수료 금액을 조회해야 합니다.

갈아타기 손익분기 계산 — "순이익 > 0"인가

갈아타기가 유리한지는 금리 차이만으로 판단하면 안 됩니다. 순절약(순이익)으로 판단해야 합니다.

1. 수수료 계산 — 갈아타기 전 현재 대출의 중도상환수수료를 정확히 파악합니다(위 식).
2. 금리 절감 계산 — (기존 금리 − 신규 금리) × 대출 잔액 × 잔여 기간 = 예상 절감액.
3. 순이익 계산 — 절감액 − 수수료 − 기타 비용(인지세·등기비 등) > 0 이면 갈아타기가 유리합니다.

팁: 3년 미경과라 수수료가 남아 있어도, 금리 차이가 2% 이상이면 수수료를 내더라도 갈아타기가 유리할 수 있습니다. 단, 인지세·설정비 등 부대비용도 반드시 합산해 계산해야 합니다.

손익분기 직관: 위 예시처럼 수수료가 40만원이라면, 신규 대출에서 1년에 40만원 이상 이자를 아낄 수 있어야 그해에 본전입니다. 1억원 기준 0.4%p 금리 인하면 연 40만원이 절감되므로, 잔여기간이 길수록(절감이 여러 해 누적) 같은 수수료를 내고도 순이익이 커집니다. 반대로 잔여기간이 얼마 안 남았다면, 수수료를 회수할 시간이 부족해 갈아타기 실익이 사라질 수 있습니다.

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면제·우대 조건과 대환 시 총비용 비교

수수료를 0으로 만드는 면제·우대 조건

면제 조건은 상품 약관에 명시돼 있으므로, 대출 계약서의 '중도상환수수료' 항목을 반드시 확인해야 합니다.

전략적으로는, 금리가 하락하는 시기라면 무리해서 일찍 갈아타기보다 수수료 면제 시점(3년)까지 기다렸다가 갈아타는 것이 효과적일 수 있습니다. 면제 시점이 가까웠다면 몇 달 기다리는 것만으로 수수료 수십만원을 통째로 아낄 수 있습니다.

공적 대출의 수수료 기준

공적 대출(디딤돌·버팀목 등)은 일반 은행 대출보다 수수료가 낮은 경우가 많습니다.

위 수치는 대략적인 참고값이며, 실제 적용 수수료는 해당 대출 약관과 주택도시기금 공지를 확인해야 합니다. 또한 디딤돌 대출 같은 공적 대출은 민간 은행 대출로의 전환(갈아타기)이 원칙적으로 제한될 수 있으므로, 주택도시기금 고객센터에서 확인이 필요합니다.

대환 시 "총비용" 비교가 핵심

갈아타기의 실익을 정확히 보려면, 절감 이자에서 다음 비용을 모두 빼야 합니다.

• 기존 대출의 중도상환수수료
• 신규 대출의 설정비·인지세·법무비(등기비) 등 부대비용

이 총비용을 빼고도 절감액이 남아야 진짜 이득입니다. 표면 금리만 비교하고 부대비용을 빼먹으면 "갈아탔는데 별로 안 줄었다" 또는 "오히려 손해"가 되는 일이 생깁니다.

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예금자 보호와 분산 예치 — 고금리를 안전하게 담는 법

대출 이자를 줄이는 것과 동전의 양면이, 여윳돈을 고금리로 안전하게 굴리는 것입니다. 고금리 저축은행 특판을 노릴 때 반드시 함께 챙겨야 할 것이 예금자 보호입니다.

예금자 보호법에 따라 1인 1금융기관당 원금과 이자를 합산해 최대 5,000만원까지 보호됩니다(2026년 6월 기준 보호 한도 5,000만원). 이를 초과하는 자금은 여러 금융기관에 분산 예치하는 것이 안전합니다.

• 보호 대상: 시중은행·저축은행·신협·상호저축은행 등
• 보호 한도: 1인 1금융기관당 5,000만원(원금 + 이자 합산)
• 고금리 저축은행 예금도 5,000만원 이내면 보호됩니다.

즉, 금리만 보고 한 저축은행에 1억원을 몰아넣으면 5,000만원 초과분은 보호 밖일 수 있습니다. 고금리를 안전하게 누리려면 한 기관당 원금+이자가 5,000만원을 넘지 않도록 쪼개 넣는 것이 원칙입니다.

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흔한 실수 — 수수료만 보고 갈아타 손해 보는 케이스

마지막으로, 사람들이 가장 자주 손해 보는 지점을 케이스로 묶었습니다. 앞 내용을 "하지 말아야 할 것" 관점에서 다시 보는 셈입니다.

케이스 1 — 절감 이자만 보고 수수료를 빼먹는다

"금리가 1%p 낮으니 무조건 이득"이라고 생각하고 갈아탔는데, 기존 대출 중도상환수수료 + 신규 대출 설정비·인지세를 합치니 첫해 절감분을 다 잡아먹는 경우입니다. 순이익 = 절감액 − 수수료 − 부대비용으로 계산하지 않으면 이 함정에 빠집니다. 특히 잔여기간이 짧으면 수수료를 회수할 시간이 없어 손해가 됩니다.

케이스 2 — 비교공시 금리와 실제 적용금리가 다르다

비교 플랫폼에 뜬 낮은 금리(비교공시 금리)는 우대 조건을 모두 충족했을 때의 금리인 경우가 많습니다. 정작 신청해 보면 급여이체·카드실적 등 우대 조건을 못 채워 실제 적용금리가 더 높게 나옵니다. 비교할 때는 "내가 실제로 받을 금리"를 기준으로 봐야 하고, 갈아타기 신청 후 확정금리를 받아본 뒤 손익을 다시 계산해야 합니다.

케이스 3 — 부분 상환에도 수수료가 붙는 걸 모른다

중도상환수수료는 전액 상환에만 붙는다고 오해하기 쉽지만, 원금 일부를 조기 상환할 때도 부과되는 경우가 있습니다. 다만 은행에 따라 연 20~30% 범위 내 부분 상환은 면제해주는 상품도 있으므로, 부분 상환 전 약관을 확인해야 합니다.

케이스 4 — 면제 시점을 코앞에 두고 서둘러 갈아탄다

3년 경과 시 수수료가 면제되는데, 2년 10개월 시점에 조급하게 갈아타 수수료 수십만원을 그대로 무는 경우입니다. 금리 하락기라면 면제 시점(3년)까지 기다렸다가 갈아타는 것이 더 유리할 수 있습니다.

케이스 5 — 신용이 좋아졌는데 금리인하요구권을 안 쓴다

이직·연봉 인상·신용점수 상승이 있었는데도, 갈아타기만 고민하다 정작 비용 0원짜리 금리인하요구권을 행사하지 않는 경우입니다. 갈아타기 전에 먼저 기존 은행에 금리 인하를 요구해 보는 것이 순서상 유리합니다. 인하가 되면 수수료·부대비용 없이 금리를 낮출 수 있기 때문입니다.

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자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 금리인하요구권은 어떻게 행사하나요? A. 신용등급 개선·소득 증가 등이 생겼을 때 거래 은행에 서면 또는 앱으로 요청하면 됩니다. 은행은 10영업일 이내에 결과를 통보해야 하며, 거절 시 그 이유를 고지받을 권리가 있습니다. 근거는 금융소비자보호법 제22조입니다.

Q2. 금리인하요구가 거절되면 끝인가요? A. 아닙니다. 한 번 거절되더라도 6개월 후 재신청할 수 있습니다. 그사이 부채를 줄이거나 신용점수를 더 올려 증빙을 보강하면 인용 가능성이 높아집니다. 단, 금리인하요구권은 실질적 신용 개선이 있을 때 행사하는 권리라 단순 요청만으로는 거절될 수 있습니다.

Q3. 중도상환수수료는 어떻게 계산하나요? A. 중도상환 원금 × 수수료율 × (잔여기간 ÷ 총대출기간)으로 계산됩니다. 예를 들어 잔액 1억원, 수수료율 1.2%, 총 36개월 중 24개월 경과(잔여 12개월) 시점이면 1억 × 1.2% × (12÷36) = 40만원입니다. 수수료율은 보통 0.6~1.5%이며, 은행 앱·창구에서 정확한 금액을 미리 조회할 수 있습니다.

Q4. 중도상환수수료 없이 대출을 갈아탈 수 있나요? A. 대출 실행 후 3년이 경과하면 대부분 은행에서 면제됩니다. 또는 처음부터 수수료가 없는 인터넷은행(카카오뱅크·토스뱅크 등) 상품을 선택하면 갈아타기 부담이 없습니다.

Q5. 부분 상환에도 수수료가 부과되나요? A. 상품에 따라 다릅니다. 일부 은행은 연 20~30% 범위 내 부분 상환 시 수수료를 면제합니다. 일시 전액 상환뿐 아니라 원금 일부 조기 상환에도 붙을 수 있으니 대출 약관을 확인하세요.

Q6. 금리 차이가 얼마면 갈아타는 게 이득인가요? A. 단순 금리 차이가 아니라 순이익(절감액 − 수수료 − 부대비용)이 0보다 커야 이득입니다. 다만 일반적으로 3년 미경과로 수수료가 남아 있어도 금리 차이가 2% 이상이면 수수료를 내더라도 갈아타기가 유리할 수 있습니다. 인지세·설정비 등 부대비용을 합산해 계산하세요.

Q7. 디딤돌 대출도 갈아타기가 가능한가요? A. 디딤돌 대출은 공적 대출이라 민간 은행 대출로의 전환(갈아타기)이 원칙적으로 제한될 수 있습니다. 다만 공적 대출은 중도상환수수료가 0.5% 이하이거나 면제되는 경우가 많습니다. 주택도시기금 고객센터에서 확인하세요.

Q8. 예금자 보호 한도는 얼마인가요? A. 2026년 6월 기준 1인 1금융기관당 원금과 이자 합산 5,000만원입니다. 이를 초과하는 금액은 여러 금융기관에 분산 예치하는 것이 안전합니다. 고금리 저축은행 예금도 5,000만원 이내면 보호됩니다.

Q9. 특판 예금을 놓치지 않으려면 어떻게 하나요? A. 금융상품 한눈에(finlife.fss.or.kr)나 은행 앱에서 알림을 설정하면 신상품 출시 시 바로 알 수 있습니다. 특판은 모집 한도 소진 시 조기 마감되므로 빠른 가입이 중요합니다.

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주의점·체크리스트

대출 이자를 줄이려 행동하기 전, 아래를 순서대로 점검하세요.

행동 전 점검(주의점)

• 금리인하요구권은 신용등급 개선·소득 증가 등 실질적 변화가 있을 때 행사 가능합니다(단순 요청은 거절 가능).
• 예금자 보호 한도(5,000만원, 원금+이자)를 초과하는 금액은 분산 예치하세요.
• 특판 예금은 가입 기간이 짧으므로 알림 설정 후 빠른 가입이 필요합니다.
• 고금리 상품은 중도 해지 시 이자 손실이 크므로 만기까지 유지할 수 있는지 확인하세요.
• 대출 갈아타기 시 중도상환수수료 발생 여부를 먼저 확인하고 실익을 계산하세요.
• 비교공시 금리와 실제 적용금리는 다를 수 있으므로, 확정금리를 받은 뒤 손익을 재계산하세요.

실행 체크리스트

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