청년도약계좌 — 정부기여금 + 이자 비과세

월급은 빤한데 목돈은 도무지 모이지 않는다고 느끼는 청년이라면, 청년도약계좌만큼 "정부가 같이 부어주는" 통장은 흔치 않습니다. 이 제도는 단순한 적금이 아닙니다. 매월 내가 넣는 돈에 정부기여금이 얹히고, 5년을 채우면 그동안 붙은 이자·배당소득이 전액 비과세로 바뀝니다. 일반 적금이라면 이자에서 떼이는 세금을 한 푼도 내지 않고 통째로 받는다는 뜻입니다.

이 글은 만 19~34세 청년 중 일정 소득·가구소득 요건을 갖춘 사람, 그중에서도 정부 매칭지원을 활용해 5년 안에 목돈을 만들고 싶은 청년을 위한 통합 가이드입니다. 제도의 골격(대상·요건·혜택·신청)은 물론, 단건 안내에는 잘 없는 소득구간별 정부기여금 매칭과 만기 수령액 시뮬레이션, 중도해지 페널티와 특별중도해지 예외, 다른 청년 자산형성 상품과의 중복·갈아타기 전략, 가입 후 소득이 올랐을 때의 유지 여부까지 한 장에 담았습니다. 가입 여부를 망설이는 단계부터 이미 계좌를 굴리고 있는 단계까지, 필요한 판단 재료를 모두 모았습니다.

본 가이드는 2026년 6월 기준 현행 운영 내용을 정리한 것입니다. 모집 일정·기여금 구간·세부 단가 등은 연도별로 바뀔 수 있으니, 가입 전 최신 모집 공고와 취급 은행 안내를 한 번 더 확인하시길 권합니다.

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개요 — 청년도약계좌가 특별한 이유

청년도약계좌는 총급여 7,500만 원 이하 만 19~34세 청년이 매월 자유롭게 납입하면 정부기여금(최대 월 2.4만 원)을 지급받고, 5년 만기 시 이자·배당소득이 전액 비과세 처리되는 제도입니다. 2026년 6월 기준 현행 운영 중이며, 법적 근거는 조세특례제한법 제91조의20 및 청년도약계좌 지원에 관한 법률입니다.

이 계좌의 핵심은 두 가지 장치가 겹친다는 데 있습니다.

• 정부기여금: 내가 낸 돈에 정부가 추가로 얹어주는 매칭 지원금입니다. 저소득 청년일수록 매칭이 커집니다.
• 이자 비과세: 5년을 채우면 그동안 붙은 이자·배당소득에 세금이 전혀 붙지 않습니다.

일반 적금은 이자에 이자소득세(원천징수)가 붙어 손에 쥐는 돈이 줄어듭니다. 반면 청년도약계좌는 은행 금리에 더해 정부기여금이 원금처럼 쌓이고, 그 위에 비과세까지 적용되므로, 사실상 일반 적금보다 훨씬 높은 실효 수익률을 기대할 수 있습니다. 특히 총급여 2,400만 원 이하 청년이 월 최대 한도로 납입하면 정부기여금만으로도 연 수십만 원 이상의 추가 이익이 생깁니다.

다만 이 모든 혜택은 5년 만기 유지라는 한 가지 조건 위에 서 있습니다. 만기 전에 해지하면 정부기여금 전액 반납과 이자소득 과세가 동시에 적용되어 혜택의 핵심이 무너집니다. 반대로 5년을 채우면 이자와 배당소득에 단 한 푼의 세금도 부과되지 않습니다. 그래서 이 제도는 "지금 당장 쓸 돈"이 아니라 "5년 묶어둘 수 있는 돈"을 가진, 장기 저축 습관을 가진 청년에게 특히 유리한 제도입니다.

한 줄 요약: 매월 자유 납입 → 소득이 낮을수록 큰 정부기여금 → 5년 채우면 이자 통째로 비과세. 단, 중도해지하면 기여금 반납 + 과세로 매력이 사라집니다.

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적용 대상·요건 — 나이·소득·가구소득

가입 가능 여부는 나이, 개인소득, 가구소득, 제외 사유 네 가지로 갈립니다. 하나라도 어긋나면 신청이 어려우니 먼저 자신의 위치를 확인하세요.

나이 — 병역 기간은 빼고 계산

기본은 만 19~34세입니다. 그런데 군 복무를 한 청년이 불리해지지 않도록, 병역 이행 기간은 최대 6년까지 나이 계산에서 제외됩니다. 예를 들어 군복무를 2년 한 경우, 단순 나이로는 만 34세를 넘겼더라도 그 복무 기간만큼을 빼고 따지므로 만 36세까지도 신청 가능할 수 있습니다. "이미 나이가 지났다"고 지레 포기하기 전에, 본인의 병역 기간을 반영해 다시 계산해 보는 것이 좋습니다.

개인소득 — 두 가지 기준

개인소득은 근로소득자라면 총급여 7,500만 원 이하, 종합소득 신고자(사업소득 등)라면 종합소득 6,300만 원 이하가 기준입니다. 두 기준은 소득의 성격에 따라 적용됩니다.

가구소득 — 중위 180% 이하

본인 소득만 보는 것이 아니라 가구 전체 소득이 기준 중위소득의 180% 이하여야 합니다. 그래서 신청 과정에서 가구원 구성과 가구소득 서류 확인 절차가 들어갑니다. 본인 소득이 낮아도 가구소득이 높으면 탈락할 수 있으니, 신청 전 가구소득 구간을 가늠해 두면 좋습니다.

제외 대상 — 금융소득종합과세 이력자

직전 3년 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이 된 적이 있으면 신청 자격이 없습니다. 이는 이미 상당한 금융자산에서 큰 이자·배당을 받은 사람을 청년 자산형성 지원에서 제외하기 위한 장치입니다.

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혜택·절세 효과 — 정부기여금과 비과세

정부기여금 (2026년 6월 기준)

정부기여금은 총급여 구간에 따라 차등 지급됩니다. 핵심은 "소득이 낮을수록 매칭이 크다"는 점입니다.

표를 읽는 법은 이렇습니다.

• 월 납입 한도는 모든 구간 공통으로 70,000원입니다. 그리고 월 1,000원~70,000원 범위에서 자유롭게 납입할 수 있습니다(정액 강제 아님).
• 총급여 2,400만 원 이하 구간은 정부기여금이 최대 월 24,000원으로 가장 큽니다.
• 3,600만 / 4,800만 / 6,000만 원 이하 구간은 차등 지급됩니다. 즉 소득이 높아질수록 매칭 금액이 줄어드는 구조입니다.
• 7,500만 원 이하(상위 구간)는 정부기여금이 없고, 비과세 혜택만 적용됩니다. 기여금은 없지만 이자 비과세만으로도 일반 적금보다 유리합니다.
• 정부기여금이 적용되는 구간은 소득 확인 후 배정됩니다.

핵심: 소득이 낮을수록 정부기여금이 커지고, 가장 낮은 구간(2,400만 원 이하)에서 월 최대 24,000원까지 받습니다. 상위 구간은 기여금 없이 비과세만 누립니다.

비과세 효과 — 계산 예시

비과세가 실제로 얼마를 아껴주는지 보겠습니다. 5년간 월 7만 원 납입, 연 4% 금리 가정 시 이자는 약 90만 원입니다.

• 일반 적금이라면 이 이자에 이자소득세가 붙어 약 14만 원을 세금으로 냅니다.
• 청년도약계좌는 비과세이므로 이 14만 원을 세금으로 떼이지 않고 온전히 수령합니다.

즉 같은 금리, 같은 납입이라도 비과세 하나만으로 약 14만 원의 차이가 생기고, 여기에 정부기여금(소득 구간에 따라 최대 월 24,000원)이 별도로 더해집니다.

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소득구간별 정부기여금 매칭과 만기 수령액 시뮬레이션

이 섹션은 "그래서 5년 뒤에 얼마를 손에 쥐느냐"를, 소스에 명시된 숫자만 사용해 풀어 보는 부분입니다. 소스에 단가가 명시된 항목(월 한도 7만 원, 2,400만 원 이하 구간 최대 월 24,000원, 5년·연 4% 가정 시 이자 약 90만 원, 일반 적금 세금 약 14만 원)만 사용하며, 명시되지 않은 중간 구간의 매칭액은 임의로 만들지 않고 "차등 지급(확인 필요)"으로 둡니다.

원금부터 — 월 7만 원 × 5년

월 납입 한도인 7만 원을 5년(60개월) 동안 빠짐없이 넣었다고 가정하면, 내가 넣은 원금은 다음과 같습니다.

정부기여금 — 2,400만 원 이하 구간 기준

가장 매칭이 큰 총급여 2,400만 원 이하 구간은 정부기여금이 최대 월 24,000원입니다. 이를 5년간 받는다고 가정하면 다음과 같습니다.

위 144만 원은 2,400만 원 이하 구간에서 매월 최대치(24,000원)를 받는다는 가정의 단순 합산입니다. 실제 기여금은 소득 확인 후 배정되며, 3,600만/4,800만/6,000만 원 이하 구간은 "차등 지급"이라 매칭 단가가 다릅니다(구체 단가 확인 필요).

비과세 이자 — 연 4% 가정

소스의 계산 예시에 따르면 5년간 월 7만 원 납입, 연 4% 금리 가정 시 이자는 약 90만 원이고, 이 이자가 전액 비과세됩니다. 일반 적금이라면 약 14만 원을 세금으로 냈을 부분을 온전히 수령합니다.

만기 수령액 종합 시뮬레이션 (2,400만 원 이하 구간, 최대 가정)

이 표가 보여주는 가장 큰 메시지는, 내가 넣은 420만 원에 정부기여금과 비과세 이자가 더해져, 단순 적금보다 훨씬 두꺼운 목돈이 된다는 점입니다. 같은 420만 원을 일반 적금에 넣었다면 정부기여금(약 144만 원)도 없고, 이자에서 약 14만 원을 세금으로 떼였을 것입니다.

주의: 위 합계는 소스에 제시된 숫자만으로 구성한 개략치입니다. 실제 적용 금리, 본인 소득 구간의 정확한 매칭 단가, 이자 계산 방식(단리/복리, 적용 금리 변동)에 따라 최종액은 달라집니다. 중간 소득 구간(3,600만~6,000만 원 이하)의 정확한 기여금은 "차등 지급"으로만 명시돼 있으므로, 본인 구간 단가는 가입 시 은행·공고에서 확인하세요.

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신청 방법 — 모집부터 만기 정산까지

청년도약계좌는 아무 때나 가입할 수 있는 것이 아니라, 연 2회 모집 기간에 맞춰 신청하는 구조입니다. 전체 흐름은 다음과 같습니다.

1. 모집 기간 내 신청: 연 2회 모집 기간에 은행 앱 또는 영업점에서 신청합니다(주요 시중은행 취급).
2. 자격 심사: 가구소득 서류 제출 후 자격 심사를 받습니다(나이·개인소득·가구소득·제외 사유 확인).
3. 계좌 개설: 승인되면 계좌를 개설하고 자동이체를 설정합니다.
4. 자유 납입: 매월 1,000원~70,000원을 자유롭게 납입합니다.
5. 만기 정산: 5년 만기를 유지하면 비과세·정부기여금이 최종 정산됩니다.

단계별로 챙길 점

• 모집 기간을 놓치지 마세요. 연 2회만 모집하므로, 가입을 마음먹었다면 다음 모집 공고 일정을 미리 확인해 두는 것이 안전합니다.
• 소득 기준은 매년 재확인됩니다. 가입 후에도 매년 소득을 다시 보며, 소득이 기준을 초과하면 정부기여금 지급은 중단되지만 계좌 유지와 납입은 계속 가능합니다(자세한 내용은 아래 "변동" 섹션 참조).
• 정부기여금은 매월 적립되고, 5년 만기 시 원리금과 함께 최종 지급됩니다. 매달 통장에 현금이 따로 꽂히는 방식이 아니라, 만기에 합산 정산되는 구조라는 점을 알아두세요.

가입 절차 한눈에 보기

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중도해지 시 어떻게 되나 — 페널티와 특별중도해지 예외

이 제도에서 가장 자주 손해를 보는 지점이 중도해지입니다. 가입 전 반드시 이해하고 들어가야 합니다.

일반 중도해지 — 혜택의 핵심이 사라진다

5년 만기를 채우지 못하고 중간에 해지하면 두 가지가 동시에 일어납니다.

1. 정부기여금 전액 반납 — 그동안 쌓인 정부기여금을 전부 토해내야 합니다.
2. 이자소득에 일반 과세 적용 — 비과세 혜택이 사라지고, 이자소득에 일반적인 세금이 붙습니다.

즉 청년도약계좌의 두 핵심 장치(정부기여금 + 비과세)가 동시에 무너지는 셈입니다. 그래서 "5년을 유지할 자신이 없다면 가입 전에 충분히 고민하라"는 것이 이 제도의 가장 중요한 경고입니다. 5년이라는 기간 동안 결혼·이사·이직·비상지출 등 변수가 많으므로, 5년간 묶어둘 수 있는 여유 자금 범위 안에서 납입액을 정하는 것이 현실적인 전략입니다(한도 7만 원을 꼭 다 채울 필요는 없고, 1,000원부터 자유 납입이 가능하다는 점을 활용하세요).

특별중도해지 — 예외적으로 불이익을 덜 수 있는 사유

다만 모든 중도해지가 같은 페널티를 받는 것은 아닙니다. 특별중도해지 사유(예: 주택구입·퇴직 등)에 해당하면, 일반 중도해지와 달리 혜택을 일부 유지하는 등 예외적으로 처리될 수 있습니다.

• 소스에 명시된 특별중도해지의 예시 사유: 주택구입, 퇴직 등
• 이 경우 일반 중도해지처럼 기여금 전액 반납·과세가 그대로 적용되지 않고 예외가 인정될 수 있습니다.
• 구체적인 인정 사유의 전체 목록과 각 사유별 혜택 유지 범위(기여금·비과세를 어디까지 인정하는지)는 소스에 상세히 명시돼 있지 않으므로, 해당 상황이 발생하면 취급 은행·공고에서 확인이 필요합니다. (확인 필요)

정리: 평범한 사정으로 중간에 깨면 기여금 반납 + 과세라는 큰 페널티가 있지만, 주택구입·퇴직 등 특별중도해지 사유에 해당하면 예외적으로 불이익이 완화될 수 있습니다. 본인 상황이 예외에 해당하는지 반드시 은행에 확인하세요.

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다른 청년 자산형성 상품과의 중복·갈아타기 전략

청년 자산형성 상품은 청년도약계좌 하나만 있는 것이 아닙니다. 청년희망적금, 청년내일저축계좌 등이 함께 존재하므로, 어떤 것을 동시에 가질 수 있고 어떤 것은 택일해야 하는지 정리해 두면 손해를 막을 수 있습니다.

청년희망적금과는 중복 가입 불가 — 택일 관계

가장 분명한 규칙은 청년희망적금과 청년도약계좌는 중복 가입이 안 된다는 점입니다. 둘은 택일 관계이므로, 이미 청년희망적금을 보유 중이라면 청년도약계좌에 가입할 수 없습니다.

• 따라서 청년희망적금 만기·해지 이후 청년도약계좌로 갈아타기를 고려하는 흐름이 자연스럽습니다.
• 다만 갈아타기를 결정하기 전, 청년도약계좌의 5년 만기 조건과 본인이 5년을 유지할 수 있는지를 먼저 따져야 합니다. 기존 상품을 정리하고 옮겼다가 청년도약계좌를 중도해지하면 정부기여금 반납·과세 페널티를 맞기 때문입니다.

청년내일저축계좌 등 다른 상품

소스의 관련 정보에 따르면 청년내일저축계좌는 저소득 근로청년이 월 10만 원을 저축하면 정부가 최대 30만 원을 매칭해 주는 별도 제도입니다. 청년도약계좌와는 대상·매칭 구조·목적이 다릅니다.

• 청년내일저축계좌 등 다른 청년 자산형성 상품과의 중복 가입 가능 여부는 각 상품의 규정에 따라 다릅니다.
• 소스에 명확히 "불가"로 못 박힌 것은 청년희망적금입니다. 그 외 상품의 동시 보유 가능 여부와 세부 조건은 상품별 규정 확인이 필요합니다(확인 필요).

중복·갈아타기 의사결정 표

전략 요약: "이미 청년희망적금이 있으면 둘 중 하나만." 그 외 상품은 규정이 제각각이므로, 옮기기 전에 (1) 중복 가능 여부, (2) 청년도약계좌 5년 유지 가능성을 함께 따지세요.

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가입 후 흔히 생기는 질문 — 소득 증가·납입 중단

가입한 뒤 5년을 굴리는 동안 상황이 바뀌는 일은 흔합니다. 가장 많이 나오는 두 가지를 정리합니다.

소득이 올라 요건을 초과하면? — 계좌는 유지된다

가입 후 승진·이직 등으로 소득이 기준을 넘는 경우가 많습니다. 이때 핵심은 이렇습니다.

• 정부기여금 지급만 중단됩니다.
• 계좌 자체와 비과세 혜택, 그리고 납입은 계속 유지·가능합니다.

즉 소득이 올랐다고 해서 계좌가 강제 해지되거나 그동안 받은 기여금을 토해내는 것이 아닙니다. 기여금만 멈추고, 비과세라는 또 하나의 핵심 혜택은 5년 만기까지 그대로 살아 있습니다. 소득 기준은 매년 재확인되므로, 한 해 소득이 늘었다 줄었다 할 수 있다는 점도 함께 알아두세요.

소득이 없는 해에는? — 초기 심사와 유지는 구분

• 가입 후 소득 기준 초과는 위처럼 기여금만 중단되고 계좌·납입은 유지됩니다.
• 그러나 초기 자격 심사 시점에 소득이 없는 경우에는 자격에 비해당될 수 있습니다. 즉 "이미 가입한 사람이 소득이 없어지는 것"과 "처음 가입하려는데 소득이 없는 것"은 다르게 작동할 수 있습니다.

납입을 잠시 못 하면?

월 납입은 1,000원~70,000원 자유 납입이므로, 형편이 빠듯한 달에는 납입액을 줄여 부담을 낮출 수 있습니다. 무리하게 한도(7만 원)를 고집하다가 5년을 못 채우고 해지하는 것보다, 꾸준히 5년을 유지하는 것이 훨씬 중요합니다(중도해지 페널티가 크기 때문). 다만 정부기여금은 납입에 연동되는 매칭 지원이므로, 납입을 줄이면 그만큼 기여금도 줄어들 수 있다는 점은 고려하세요.

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자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 청년도약계좌와 청년희망적금을 동시에 가입할 수 있나요? A. 불가능합니다. 두 계좌는 중복 가입이 허용되지 않으므로 택일해야 합니다. 이미 청년희망적금을 보유 중이라면 청년도약계좌에는 가입할 수 없습니다.

Q2. 소득이 없는 해에도 납입할 수 있나요? A. 소득 기준은 매년 재확인되며, 기준을 초과하면 정부기여금만 중단되고 계좌 유지와 납입은 가능합니다. 반면 소득이 없는 경우에는 초기 자격 심사 시 비해당될 수 있습니다. 즉 가입 후 소득 변동과 신규 가입 시 소득 요건은 구분해서 봐야 합니다.

Q3. 만기 5년 전에 해지하면 어떻게 되나요? A. 정부기여금 전액을 반납해야 하고, 이자소득에 대해서도 일반 과세가 적용됩니다. 두 핵심 혜택이 동시에 사라지므로, 5년 유지가 어려울 것 같다면 가입 전에 신중히 판단하세요. 단, 주택구입·퇴직 등 특별중도해지 사유에 해당하면 예외적으로 처리될 수 있습니다(사유별 세부 조건은 확인 필요).

Q4. 병역을 마친 32세인데 가입 가능한가요? A. 군복무 기간은 최대 6년까지 나이 계산에서 제외되므로, 복무 기간에 따라 만 34세를 초과하더라도 가입 가능할 수 있습니다. 본인의 병역 기간을 반영해 나이를 다시 계산해 보세요.

Q5. 정부기여금은 언제 지급되나요? A. 매월 납입 후 정부기여금이 적립되며, 5년 만기 시 원리금과 함께 최종 지급됩니다. 매달 별도의 현금이 통장에 따로 들어오는 방식이 아니라, 만기에 합산 정산되는 구조입니다.

Q6. 소득이 높은 구간(7,500만 원 이하)이면 가입 의미가 없나요? A. 그 구간은 정부기여금은 없지만 이자·배당소득 비과세 혜택은 적용됩니다. 일반 적금이라면 이자에서 세금을 떼이지만(예: 연 4% 가정 시 이자 약 90만 원에 대해 약 14만 원), 청년도약계좌는 이를 비과세로 받으므로 여전히 유리할 수 있습니다.

Q7. 월에 꼭 7만 원을 다 넣어야 하나요? A. 아닙니다. 월 1,000원~70,000원 범위에서 자유롭게 납입할 수 있습니다. 한도를 무리하게 채우다 5년을 못 버티고 해지하는 것보다, 부담 없는 금액으로 5년을 끝까지 유지하는 편이 페널티를 피하는 길입니다.

Q8. 가구소득이 높으면 본인 소득이 낮아도 탈락하나요? A. 네, 가능합니다. 개인소득(총급여 7,500만 원 이하) 외에 가구소득이 중위 180% 이하라는 별도 요건이 있어, 가구 전체 소득이 기준을 넘으면 본인 소득이 낮아도 가입이 어려울 수 있습니다.

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주의점·가입 전 체크리스트

가입 전후로 자주 놓치는 지점을 모았습니다.

핵심 주의점

① 5년 미만 해지 시 페널티가 크다. 정부기여금 전액 반납에 더해 이자소득에 일반 과세가 적용됩니다. 5년을 유지하지 못할 것 같다면 가입 전 충분히 고려해야 합니다.

② 청년희망적금과 중복 가입 불가. 두 계좌는 택일 관계이므로, 기존에 청년희망적금을 보유 중이라면 청년도약계좌에 가입할 수 없습니다.

③ 소득 기준 초과 시 정부기여금만 중단, 계좌는 유지. 승진·이직 등으로 소득이 기준을 넘으면 정부기여금 지급이 중단되지만 계좌와 비과세 혜택은 유지됩니다.

④ 금융소득종합과세 이력자 제외. 직전 3년 중 금융소득종합과세 대상이 된 적이 있으면 신청 자격이 없습니다.

⑤ 2026년 현행 기준이며 변경 가능. 모집 횟수·기여금 구간 등이 변경될 수 있으므로, 가입 전 최신 모집 공고를 확인하는 것이 좋습니다.

가입 전 자가진단 체크리스트

• [ ] 나이가 만 19~34세인가? (군 복무자는 최대 6년 추가 인정 → 다시 계산)
• [ ] 개인소득이 총급여 7,500만 원 이하(또는 종합소득 6,300만 원 이하)인가?
• [ ] 가구소득이 중위 180% 이하인가?
• [ ] 직전 3년 중 금융소득종합과세 대상이 된 적이 없는가?
• [ ] 청년희망적금을 보유하고 있지 않은가? (보유 시 가입 불가)
• [ ] 향후 5년간 묶어둘 수 있는 자금 범위에서 월 납입액(1,000~70,000원)을 정했는가?
• [ ] 다음 모집 기간(연 2회) 일정을 확인했는가?
• [ ] 가구소득 서류 등 심사 준비물을 챙겼는가?

가입 후 운영 체크리스트

• [ ] 자동이체가 정상 설정되어 매월 납입되고 있는가?
• [ ] 소득 변동(승진·이직)이 있어도 계좌·비과세는 유지된다는 점을 이해했는가?
• [ ] 5년 만기 전에 해지할 경우의 페널티(기여금 반납 + 과세)를 알고 있는가?
• [ ] 주택구입·퇴직 등 특별중도해지 사유에 해당할 가능성이 있다면, 그 경우의 처리 방식을 은행에 확인했는가?

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본 제도는 2026년 6월 기준이며, 모집 일정·기여금 구간 등은 변경될 수 있습니다. 참고용이며 현행 제도 확인 후 진행을 추천합니다. 차후 유사 혜택·제도 개정 시 내용을 추가·업데이트하겠습니다.